Financia tu reforma integral

La financiación de una reforma integral es un crédito con el cual se podrá llevar adelante un proyecto de renovación o modificación de cualquier espacio del hogar, por lo general son muchas las personas quienes recurren a este beneficio para llevar a cabo una obra, esto se debe a que no es fácil hacer frente a todos los costes que se generan para realizar una reforma integral.

Existen vías de financiación con la cuales se podrá obtener el dinero necesario parcial o total que cubrirá los gastos de la reforma integral que se desea realizar.

Opciones para financiar una reforma integral

Para llevar a cabo una inversión de este tipo, es aconsejable contar con ayuda externa ya que aunque se puede realizar por medios propios esto generaría un riesgo porque se estaría trabajando directamente con el capital.

Básicamente las alternativas que existen en el mercado para optar por un financiamiento para hacer una reforma integral son:

Financiación externa

En este tipo de financiación se recurre directamente a los bancos o instituciones crediticias de España. Pueden tomarse algunos de los productos que ellos ofrecen, por ejemplo se tiene la opción de una hipoteca para la reforma que no afecta directamente a la hipoteca primaria que se tenga, para ello se deberá completar una serie de requisitos según sea la institución financiera.

Por otra parte, se debe considerar que realizar este tipo de solicitud de crédito puede llevar algún tiempo por lo que es probable que el inicio de la reforma integral tarde un poco más de lo que inicialmente se tenía planteado.

Dentro de este financiamiento externo también está el préstamo al consumo que de igual manera permite al inversor obtener el dinero para hacer la reforma integral, debe tomarse en cuenta que este préstamos al consumo otorga una cantidad menor de dinero que la que se podría recibir en una hipoteca para la reforma, sin embargo tiene como ventaja que los requisitos que se solicitan son menos que los que exigen por otros financiamientos aunque puede que el tiempo para la devolución del dinero sea menor.

Ayudas públicas para la reforma de viviendas

Estas ayudas no están disponibles en todas las regiones de España y dependerán de la política de apoyo del gobierno, por lo general otorgan solo una pequeña parte de lo que se requiere para una reforma integral y piden requisitos específicos para poder dar el apoyo económico.

Este medio de obtención de recursos se recomienda solo cuando se tiene parte del dinero para realizar la reforma. Así mismo, casi siempre se otorga el dinero a personas mayores o a aquellos quienes planteen una reforma integral con el fin de mejorar la eficiencia energética.

Fondos propios

Aunque esta alternativa debe ser tomada como ultima opción, muchas personas prefieren financiar directamente la reforma integral con su dinero, esto se debe a que no se estaría atado a ninguna institución financiera ya que no se tendría que hacer amortizaciones mensuales del crédito solicitado. La ventaja es que el arranque de la obra podría ejecutarse de inmediato debido a que se cuenta con los recursos financieros necesarios.

Entre tanto, algunos bancos solicitan requisitos que para poderlos cumplir se debe utilizar a un profesional abogado o contador según sea el caso lo que genera un gasto por pago de honorarios pero si se decide utilizar el propio capital nada de esto será necesario.

También con el financiamiento propio pueden lograrse algunas deducciones desde el punto de vista fiscal vinculadas a las reformas integrales. Como se dijo anteriormente esta es una situación que antes de definir debe ser muy bien pensada por lo que se debe estar claros en los pros y los contras.

Financiamiento ajeno o de terceros

Puede recurrirse a un ente particular que proceda a prestar un dinero sobre la garantía de un bien, por lo general se firman letras de cambio y se establece un pago mensual que incluye parte del capital más los intereses.  Esta alternativa se recomienda solo cuando se piensa obtener un rápido retorno de capital ya que se corre el riesgo de perder el bien entregado como garantía.

Elementos que se deben considerar para solicitar un financiamiento para reformas integrales

Antes de solicitar un financiamiento para realizar una reforma integral, hay una serie de consideraciones que deben ser analizadas ya que de ello dependerá el éxito en la consecución de dicho crédito, entre estas se encuentran las siguientes:

Presupuesto: Este es quizás uno de los elementos más importantes a considerar ya que se debe sincerar la cantidad de dinero que se solicitara Vs el dinero que deberá gastarse en la reforma, en todo caso no puede emprenderse un proyecto que quede a la mitad, es decir se recibió el crédito no se consideraron los gastos y por ende no se concluye la reforma.

Ha sucedido que algunas personas solicitan una financiación comienzan a ejecutar el proyecto y tan solo llegan a la etapa de demolición ya que cuando van a comenzar propiamente la reforma se quedan sin dinero. No tiene sentido pedir solo una parte a menos que se cuente con un capital propio de respaldo.

Capacidad de pago: Todos los créditos personales, hipotecarios, de autoconstrucción o incluso adelantos de efectivo a través de la tarjeta de crédito tienen un sistema de pago el cual posee las llamadas amortizaciones que son las cuotas mensuales que se cancelan hasta llegar al finiquito del préstamo.

Pero ¿Qué sucede si realizar este pago obliga a descuidar otras áreas tales como los gastos esenciales mensuales como alimentación, salud, educación, transporte etc? sencillamente llegara un momento que no se podrá hacer frente a los pagos del prestamos trayendo esto consecuencias negativas importantes para quien realiza solicito el financiamiento.

En tal sentido es recomendable sincerar las finanzas y bajo ningún concepto disponer de más del 30% de los ingresos para el pago de las amortizaciones del financiamiento para la reforma integral.

 Ventajas y desventajas: En el momento que se toma la determinación de recurrir a una entidad financiera con el fin de solicitar financiación para una reforma integral, deben analizarse cuales son los beneficios que esta acción conlleva. Así mismo, debe tomarse en cuenta los perjuicios que acarrearía el no cumplir con los compromisos adquiridos.

Para ello se debe considerar si es realmente necesario realizar la reforma integral en ese momento o si puede esperar. Así mismo, se debe plantear el tiempo en que se culminara la obra y la  financiación ya que la intención no es estar atado a un ente financiero durante 3 años o quizás más.

A dónde acudir para solicitar una financiación para una reforma integral

Una reforma integral es visto para muchas personas como una inversión con perspectiva de futuro y si ya se ha decidido realizar este paso, es recomendable recurrir a profesionales de créditos o servicios financieros que permitirán no solo obtener el dinero para realizar la reforma sino que también se puede recibir asesoría con respecto a cuál es el financiamiento que más conviene.

Siempre es importante que exista veracidad en cuanto a la situación económica del interesado ya que de esta forma la institución que prestara el dinero podrá plantear algunas opciones.

En la web existen diversas empresas que tiene plataformas que permiten realizar el cálculo de lo que se puede pagar mensualmente por una cantidad de dinero determinada, es sumamente importante utilizar estos simuladores ya que se podrá conocer el monto total de lo que se deberá devolver por concepto de préstamo.

Por otra parte dentro del sistema bancario español existen numerosas entidades que facilitan la obtención de un crédito para hacer frente a la reforma integral, dentro de los requisitos generales que se deberán consignar a cualquier banco se encuentran los siguientes:

  • Documento de identificación DNI
  • Información financiera de otros bancos donde se mantenga alguna cuenta
  • Rellenar la solicitud del financiamiento dispuesta en la página web de cada institución
  • La licencia o permiso otorgada por el ayuntamiento del sitio donde se realizara la reforma integral
  • El proyecto visado por el colegio profesional correspondiente

Es importante tener en cuenta que cada institución financiera podrá solicitar documentos adicionales según lo requiera. Así mismo, según sea la capacidad de pago demostrada a la institución financiera se puede llegar a recibir las siguientes sumas:

  • Hasta 3.500 euros para ser cancelados en 12 meses
  • Hasta 8.000 euros para ser cancelados en 24 meses
  • Si se recibe un crédito de 15.000 euros por lo general otorgan hasta 36 meses para cancelar.

Condiciones que deben considerarse para solicitar un financiamiento de reforma integral

Aunque por lo general las instituciones financieras tienen sus propios criterios de financiamiento, se recomienda sentarse a negociar para tratar de conseguir las mejores opciones a la hora de obtener el crédito.

Es fundamental que el interés sea fijo de esta forma no se estará sujeto a las fluctuaciones o desbalances del mercado. Otro elemento importante es que se permita la cancelación de pagos especiales, es decir que puedan realizarse pagos por adelantados logrando de esta manera una disminución en el capital y por ende en el importe a pagar por concepto de intereses.

Debe tomarse en cuenta que a mayor cantidad de meses, mayor será el monto final que se deberá cancelar ya que no solo se liquida el interés cada mes sino un pequeño porcentaje del capital prestado. No es lo mismo pagar una cantidad mayor  durante 24 meses que una menor durante 96, claro que a la larga si se cancela en 96 meses se habrá pagado por lo menos 3 veces el importe del crédito.

Pasos para solicitar financiamiento para una reforma integral

  1. Contactar con el banco u organización de servicios financieros.
  2. Recabar toda la documentación requerida.
  3. Entregar la documentación al promotor de la entidad.
  4. Esperar que sea estudiado el proyecto de reforma integral así como los requisitos consignados.
  5. En caso de ser aprobado se firmara el contrato.
  6. Finalmente se recibe el monto del crédito en la cuenta destinada para tal fin y se comenzara a realizar la reforma integral pero más importante aún cancelar puntualmente las mensualidades.